自動車を持っていると必ず加入しなければならないのが自賠責保険ですが、実際には事故を起こした場合の補償としては不足する場合が多いため、任意保険に加入している方が多いですよね。

事故を起こした場合に被害者を救済するための自賠責保険は、自損事故では使えません。自損事故で役立つのが任意保険ですが、場合によっては使わない方が良いケースもあります。

今回はファイナンシャルプランナーである筆者が自損事故で保険を使った方が良いケースについてお話します。

■まず、自損事故の特約は付けてる？

自損事故とは、相手がいない事故や自分に100％過失がある事故のことです。

このような場合に役立つ任意保険の特約は、人身傷害保険、車両保険、自損事故保険などです。自損事故保険は、対人賠償保険を付帯すると自動的に付く場合が多いようです。また、人身傷害保険を付帯しているとそちらが優先されます。自動車保険料も値上げが続いていますので、これらの特約、特に車両保険を付けていない方も多く見られます。

■自損事故で保険を使うとどうなる？

事故によっては保険を使うと等級が3ランク下がってしまい、翌年からの自動車保険料が上がる場合もあるため、ちょっとした事故での修理やケガなどの時は保険を使わない方が良いケースもあります。

特に等級が高い方は保険料の割引率が大きいため、保険を使うかどうかの判断が難しいことがあります。

■自損事故で保険を使った方が良いケース

 （1）ノーカウント事故の場合

相手方への賠償責任が生じない事故で特定の保険金を受け取った場合は、自動車保険の等級が下がらず、翌年の保険料に影響が及ばない“ノーカウント事故”とみなすルールがあります。

使ってもノーカウントとされるのは、人身傷害保険や搭乗者傷害保険、ロードアシスタントサービスなどです。このような保険やサービスを使っても等級は下がらないため、自損事故で自分が病院にかかるような場合には使っても良いといえます。但し、車に被害が出て車両保険を使ったり、ガードレールを壊して対物賠償保険を使ったりすると等級は下がります。

（2）自分のケガの程度が低い場合

人身傷害保険に加入していない場合、ご自身のケガに対しては自損事故保険を使います。但し、自損事故保険を使うと等級が3つ下がってしまうので、治療費が少なく済む場合は使わない方が良いケースもあります。

（3）車の修理代が少なく済む場合

同様に、車両保険を使うと等級が3つ下がってしまうので、車の修理代が少なく済む場合は、翌年の保険料の上昇を考慮すると使わない方が良いケースもあります。

いかがでしたか？　今回は、自損事故で保険を使った方が良いケース、使わない方が良いケースについてお伝えしました。

保険を使うとどれくらい保険料が上がるかは等級やケースによって異なります。保険会社によってはホームページ上で試算することもできますし、問い合わせて確認することもできますので、その上で保険を使うかどうか判断しましょう。

（福島佳奈美）

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