消費税率が１０％に上昇。庶民の懐を直撃しているが、“無理をせず”ともやり方ひとつで資産は増やせるゾ‼

　５０歳で毎月の住宅ローンや車の維持費を抱え、１０月からの消費税率ＵＰで家計は苦しくなる一方。「とても貯蓄する余裕などない」というのが、本音だろう。「６月に金融庁が、“（人生１００年時代は）老後は夫婦で２０００万円が不足する”とする調査を発表。国民に動揺が広がりました。すぐに撤回されましたが、ＧＭＯあおぞらネット銀行によると、老後の生活資金として“２０００万円を貯めることができると思う”と答えた人は、わずか３割程度。“思わない”と答えた人がほとんどでした」（全国紙財務省担当記者）

　とはいえ、無策では暗い老後が待ち構えている。そこで、大増税時代をぶっ飛ばし、「５０歳で貯蓄ゼロ」から始めて、億万長者になる方法を伝授しよう。

　億万長者への道の第一歩は、まず、金融庁が暴露した「老後に２０００万円」をクリアすることだろう。『老後資金は貯めるな！』（河出書房新社）などの著書がある、ファイナンシャルプランナーの長尾義弘氏が言う。「まず、公的年金を繰り下げ受給して年金を７０歳から受け取ることです。そうすれば４２％増しの年金を生涯受給できます。問題は６５歳で退職し、そこから７０歳までの５年間を、どうやってしのぐかです。夫婦で年間４００万円の生活費がかかるとして、５年で２０００万円。やはり、２０００万円が必要になります。ただ、だからといって貯金が不可欠なわけではありません。私が老後資金は貯めなくていいと主張するのは、そういう意味です」

　退職金が２０００万円近くもらえた人は、その時点で準備終了。ただ、会社もいろいろ。本稿では、退職金は省いて考えてみる。それでは、６５歳から７０歳までの生活費用は、どうやってひねり出せばいいのか。「節約です。といっても、部屋中の電気を消して回るという類の節約ではありません。大きな支出を見直せば、毎月７万円を浮かすことができます」（前同）

　まずは保険の見直し。生命保険文化センターの調べによると、１世帯当たりの保険の掛け金は年間３８.５万円。月額にすると３.２万円も支出しているのだ。「しかし、子どもが巣立っていけば保障額はうんと下げられます。月額１万円の保険で十分です」（同）

　保険を見直すことで、まず月２.２万円が浮く。

　次いで住宅ローンの見直し。マイナス金利時代の今、住宅を購入した際に組んだローンを組み直すだけで、平均して月１万円はカットできるという。「車を持っている人はカーシェアリングに変更すること。毎月の駐車場代はもちろん、自動車税や車検、メンテナンス費用を節約でき、駐車場代にもよりますが、２万円以上の節約効果が期待できます」（同）

　このほか、３大キャリア（ドコモ、ａｕ、ソフトバンク）のスマートフォンを使っているなら、夫婦そろって“格安スマホ”へ変更すべきだという。

　こうして浮いた額が月７万円。外食や旅行を控えたりするのではなく、無駄を見直すだけで捻出できるのがポイントだ。

■iDeCoとつみたてNISAがオススメ

　この資金を毎月積み立てていくわけだが、手堅く効率的に殖やすため、長尾氏が推奨するのが「イデコ＝（ｉＤｅＣｏ＝個人型確定拠出年金）」と「つみたてＮＩＳＡ（ニーサ）」だ。

　イデコには上限があり、一般の会社員の場合、月４.６万円（夫婦２人）までが投入できる資金の上限で、６０歳まで毎月積み立てることができる。５０歳から始めると、元本は１０年間で５５２万円にしかならないが、イデコには所得税・住民税合わせて２０​％の控除がある（課税所得１０％の場合）。

　したがって、１０年間での税金の戻り（控除分）が約１１０万円。さらに、イデコは投資信託などで運用するため、運用利回りも加わる。

「株式と公社債がバランスよく組み込まれた、インデックス（指標）ファンドがお勧め。年４％程度の利回りの商品なら１０年で約１２５万円。元本・控除分を合わせて約７８７万円となります」（前出の長尾氏）

　家計見直しで浮いた７万円のうち、残りの２.４万円は、年４％の投信をつみたてＮＩＳＡで運用する。６０歳でイデコが終わったら、全額７万円をつみたてＮＩＳＡなどで運用すると、６５歳時点でＮＩＳＡの収益は元本合わせ、８００万円超に（つみたてＮＩＳＡは、夫婦合わせて月６万６６６７円が上限）。先に確保したイデコ分と合わせると、約１６００万円に膨れ上がる計算になる。

　ただし、目標の２０００万円までには４００万円が不足しているため、あと月１万３０００円、積み立てに回したい。　たとえば、電気・ガス・水道代の見直しで約１万円、小遣いを夫婦で３０００円節約するくらいなら、難しくはないはずだ。

■ドル建て国債や純金積み立てを

　さて、“億万長者”になるには、ここからが本番。「やはり、高利回りの金融商品に投資しなければ大きなリターンは得られません。ただ、その分、リスクも上昇しますので、資金の１〜２割を高リターンの商品に回すのがよいと思います」（証券会社社員）

　仮想通貨（暗号資産）などに投資し、わずか１年足らずで“１１億円を稼いだ男”でもある、ファイナンシャルプランナーのナカモトヤスシ氏に聞いてみた。比較的手堅い商品が、「１０年物ドル建て国債（既発債）」と「純金積み立て」だ。

「ドル建て国債は、証券会社などで月１万円から投資できます。為替相場に左右されるため、円高ドル安になれば損することになりますが、今後の円ドル相場は１ドル＝１３０円までいくと予想しています。そうなれば、１０〜１５％の為替差益を期待できるかもしれません」（ナカモト氏）

　金は過去３０年間の平均利回りが８％という、実績抜群の金融商品で、毎月３０００円から積み立てられる。さきほどの７万円にプラスして１.３万円を純金積み立てに回せば、資産は合計で２０００万円まで積み上がる計算だ。しかし、「２０００万円あれば食いっぱぐれないだろうけど、贅沢はできない」という声もあるだろう。そこで、ナカモト氏は「外貨建て海外積み立て投信」と、「ビットコイン」を推奨している。リスクはあるが、“莫大なリターン”があるからだ。

「外貨建て海外積み立て投信は、過去最大で年２１％という利回りを実現しています。毎月２.５万円ずつ、１５年間積み立てると、為替差益や運用利回りを含めて３０００万円くらいのリターンが期待できそうです」

　手堅く貯めた２０００万円と合わせて５０００万円。しかし、「積み立てばかりでウンザリする」と、お嘆きの読者もいることだろう。積み立てるには、その原資が必要。月額「７万円＋１.３万円」に加え、さらに毎月２.５万円など到底捻出できない。

■退職金をビットコインへ投資

　ならば、定年時に退職金の一部を投資に回して、ハイリターンを求める手がある。「ただし、注意もあります。海外積み立て投信には、日本の金融庁に登録されていない商品が多く、日本で購入することはできません。そのため、代理店を通じて海外の金融機関へ申し込むことになるんですが、悪質な代理店もあり、詐欺被害に遭ったケースもあるようですので、事前によく調べてほしいですね」（前同）

投資はあくまで“自己責任”なのだが、高利回りを謳う有象無象の金融商品が跋扈する中、ナカモト氏が推奨するのが仮想通貨の「ビットコイン」だ。乱高下が激しいが、一攫千金を狙える商品だという。

「仮想通貨を代表するビットコインは、金をモデルに作られた“デジタル・ゴールド”です。発行上限が定められているため、有限の資産だと言えます。金と同等の価値になると、計算上、１ビット＝５０００万円（現在は約１００万円）、つまり、現在の値の約５０倍になると想定されています」（同）

　退職金の一部、１００万円をビットコインへ投資して、億万長者の夢を託すのも悪くない。

　以上、老後に必要な２０００万円の捻出の仕方、億万長者入りするための金融商品を見てきたが、実は、より“現実的に億万長者になる方法”があるという。長尾氏が語る。「現行制度が維持された場合、一般的なサラリーマン世帯（夫婦２人暮らし）で、歳から増額された年金を１００歳まで受け取ると、２人で１億円以上受給できる計算になります」

　意外や意外、長生きするだけで誰もが億万長者になれるわけだ。人生１００年時代――究極の金儲けは、「健康」と「長寿」なのかもしれない。